Rubrika | Spoření a finance

„Tvrdé“ peníze jako alternativa tradičních půjček aneb Výhody a nevýhody hard money loans

31. 08. 2018 - Redakce

Pro poskytnutí půjčky je obvykle důležité kreditní skóre, které vypovídá o vaší úvěrové historii, a samozřejmě bonita, která vyjadřuje vaši schopnost půjčku splatit. Zcela jiný přístup se ale uplatňuje u speciálních zajištěných nebankovních půjček, kde je na prvním místě hodnota zástavy. Ta je mnohem důležitější než vaše finanční situace a umožňuje získat úvěr okamžitě a bez komplikované administrativy. Tento v zahraničí poměrně běžný typ půjček je označován jako hard money loans.

Zajištěné nebankovní půjčky lze využít v případě nutnosti velmi rychlého financování, nebo když vám tradiční poskytovatelé nechtějí půjčit. Jako zástava se využívá převážně nemovitý majetek. To dává investorům, kteří tyto úvěry zpravidla financují, kvalitní záruku návratnosti vložených finančních prostředků. Podílet se na zisku z poskytnutých úvěrů přitom mohou též jednotlivci prostřednictvím P2B fintech platforem. Hard money loans mají jednoznačné výhody, ale jejich využití má význam jen v opodstatněných situacích.

Rychlé a flexibilní poskytnutí

Klíčovou výhodou hard money loans je rychlost poskytnutí. Půjčku v řádu milionů korun je možné načerpat do tří dnů, v ideálním případě i tentýž den. „Nebankovní zajištěné půjčky slouží především pro financování zajímavých a časově omezených obchodních příležitostí v situaci, kdy tradiční poskytovatel nedokáže tak rychle úvěr schválit a poskytnout,“ vysvětluje Petr Vencálek ze společnosti Bez Banky, která se specializuje na poskytování hard money loans. Zajištěné úvěry však lze využít také pro překlenutí zdlouhavého vyřizování bankovního úvěru. „Podnikatelé si využitím hard money loans často v podstatě ‚kupují čas‘ potřebný k vyřízení levnějšího úvěru v bance. Zatímco díky rychlé půjčce využijí příležitost mimořádného zisku, probíhá paralelně vyřizování bankovního úvěru, kterým následně rychlý nebankovní úvěr refinancují,“ dodává Petr Vencálek.

Nerozhoduje bonita ani úvěrová historie

Získání úvěru od banky může zhatit mnoho okolností, například velmi krátká historie firmy, nízký obrat nebo špatná bonita. Poskytovatelé nebankovních zajištěných úvěrů ale uplatňují jiný přístup. Obvyklé potenciální překážky nehrají u hard money loans díky zajištění zásadní roli. Kvalita zajištění půjčky je totiž důležitější než finanční situace žadatele. Poskytovatel úvěru má s dostatečnou zárukou menší obavy ohledně splácení a nemusí tak podrobně analyzovat kreditní skóre nebo schopnost dlužníka dostát svým závazkům.

Hard money půjčky nejsou levné

Hard money loans jsou zpravidla krátkodobé půjčky se splatností v řádech měsíců, maximálně nízkých jednotek let. Vzhledem k vyšším nákladům by jejich delší využití ani nedávalo smysl. Mají opodstatnění především v případech, kdy jejich náklady vykompenzuje zisk z financované příležitosti. „Splatnost námi poskytovaných úvěrů se pohybuje nejčastěji mezi 4 a 8 měsíci. Úrokové sazby jsou vyšší než u tradičních úvěrů, což je předurčuje pro krátkodobé využití na financování příležitostí s vysokým ziskovým potenciálem,“ uvádí Petr Vencálek. „Vzhledem ke krátkodobému charakteru půjček hard money je třeba jejich cenu posuzovat vyčíslením skutečných celkových nákladů. Úroková sazba či RPSN uváděné na roční bázi mohou být totiž zavádějící. Drtivá většina půjček je splacena v horizontu měsíců, a tak je skutečná cena vypůjčených peněz jen zlomkem toho, co udává roční úroková sazba,“ dodává Petr Vencálek.

Kvalitní zajištění je nezbytné

Poskytovatelé hard money loans preferují kvalitní zajištění, díky němuž mohou být v poskytnutí úvěru velmi rychlí a flexibilní. Je ale potřeba disponovat potřebným, zpravidla nemovitým majetkem, který je nutné dát do zástavy. Poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti, takzvaná loan to value (LTV), která se udává též u hypoték, se pohybuje mezi 50 a 60 %. Poskytovatel tak má jistotu, že v případě nesplácení může poměrně rychle získat peníze zpět. Žadatel by však měl pečlivě vyhodnotit, zda jeho záměr či zajímavá zakázka dává dostatečnou jistotu návratnosti.

Komentovat článek

Archiv